Da jeg for nyligt overrakte prisen som Årets Vovehals ved uddelingen af Ivækst-prisen til de dygtige stiftere bag Superb, så var det med en kæmpe stolthed på deres vegne. De har turdet satse og tro på deres idé – og det kræver mod. Dette er gældende for alle de, der var nominerede til IVÆKST prisen.

Efter prisoverrækkelsen talte jeg med flere af deltagerne, og når jeg spurgte dem, om de var forsikrede, var svaret nej. Som forsikringsmenneske bliver jeg altid nervøs på mindre virksomheders vegne, når svaret falder sådan ud. Men det er desværre ikke usædvanligt, at nystartede og mindre virksomheder glemmer eller fravælger forsikringen. Næsten hver femte (18 procent) virksomhed med 0-9 ansatte står faktisk helt uden forsikring.*

Det handler ikke så meget om at forsikre sig mod alt. Det handler om at vide, hvad der kan ske og have forholdt sig – med åbne øjne – til hvordan man vil stå, hvis uheldet skulle indtræffe. I den sammenhæng giver det mening at tale om dårlige og gode risici. Det lyder måske lidt kedeligt, men det er fx en dårlig risici at vælge forsikringen fra, fordi det virker besværligt. Det er til gengæld en god eller en velovervejet risici at vælge forsikringen fra, fordi man har sat sig ind i, hvilke konsekvenser det kan have, og at man herefter vurderer, at det er en risiko, der er værd at løbe.

I min dialog med de modige virksomhedsstartere og andre energiske ejere af mindre virksomheder, oplever jeg en manglende viden om forsikring – viden som er afgørende, når du skal overveje, hvilke risici din virksomhed skal løbe. Jeg har samlet de tre vigtigste indsigter:

1. Næsten hver femte virksomhedsejer tror, at deres privatforsikring dækker – det gør den ikke

Hvis du for eksempel er selvstændig fotograf og har kontor derhjemme, så er det nærliggende at tro, at din private forsikring dækker, hvis dit dyre udstyr bliver stjålet. Det gør den bare ikke, og så kan du risikere at stå med en udgift på måske 200.000 kroner til nyt udstyr. Et andet eksempel kunne være, at du har besøg af en kunde i din hjemmevirksomhed, og vedkommende falder og kommer til skade ved indgangen, fordi der er glat – det dækker din privatforsikring heller ikke. Og det gælder også, når det kommer til brand og alvorlig sygdom.

2. Du bliver aldrig syg…eller gør du? Færre end hver tiende er forsikret mod indtjeningstab ved sygdom

Meget få mindre virksomheder er reelt sikret mod det indtjeningstab, der kan opstå, når en nøglemedarbejder eller måske ejeren selv er væk i en længere periode på grund af sygdom. ’Men jeg er aldrig syg’, tænker du måske. Og ja, ’øv’-dage er der ikke mange af som selvstændig erhvervsdrivende. Men stress og alvorlige sygdomme rammer alle, og det kan have store konsekvenser ikke at kunne løfte virksomhedens opgaver og sikre indtægterne, mens udgifterne fortsætter under fraværet. Måske tror virksomhedsejerne, at de er dækket ind gennem deres kollektive ulykkesforsikring, A-kasse eller sygedagpenge. Det er desværre ikke tilfældet.

Hvis man vil forsikre sig mod denne risiko, så kræver det en sygedriftstabsforsikring. Den dækker i modsætning til fx sygedagpenge indtjeningstabet i virksomheden og ikke kun lønomkostningen til medarbejderen. Hvis fx en tømrer brækker sit håndled, så vil forsikringen sikre tømrerens indtjening i den periode, hvor han/hun er uarbejdsdygtig. Og så er forsikringen fradragsberettiget.

3. Har du ansatte? Så er det lovpligtigt at have en arbejdsskadeforsikring og erhvervssygdomsforsikring

Alle firmaer, der har ansatte – lønnede eller ulønnede – har efter Arbejdsskadeloven pligt til at købe en arbejdsskadeforsikring. Det gælder også virksomheder uden ansatte, hvis der er tale om et A/S, ApS eller IV, fordi ejeren juridisk betragtes som en ansat i sådanne virksomheder. En arbejdsskadeforsikring dækker fx udgifter til behandling, genoptræning, hjælpemidler m.m., erstatning for tab af erhvervsevne, godtgørelse for varigt mén og flere helt essentielle ting.

Hvis det kun er dig selv og evt. din ægtefælle, der arbejder i firmaet, så er det ikke lovpligtigt at have en arbejdsskadeforsikring. Men det er vigtigt at understrege, at I alligevel ikke er dækket af jeres private ulykkesforsikring, hvis I fx kommer til skade på jobbet og måske mister arbejdsevnen. Derfor kan det være en rigtig god ide alligevel at have en arbejdsskadeforsikring.

Erhvervssygdomsforsikringen sikrer, at ansatte, der får en erhvervssygdom, eller deres efterladte kan få erstatning og godtgørelse. Den tegner du hos Borger.dk.

Jamen jeg har ikke tid til at tage mig af forsikring!

Mindre virksomheder har dårligt tid til at sætte sig ind i forsikring, det ved vi. Faktisk er det en af hovedårsagerne til, at så mange er uforsikrede. Jeg håber dog, at de tre grunde, som jeg har beskrevet, kan give dig lyst til at tage fat i et forsikringsselskab.

Find et selskab, der har åbent på dine præmisser, så bliver det unægtelig lettere, og investér tiden til at få en gennemgang. Herefter kan du beslutte dig for, om du skal have et gedigent sikkerhedsnet under din forretning, eller om du vil klippe nogle kalkulerede huller rundt omkring, men tag stilling!

*Kilde: Undersøgelse gennemført af analyseinstituttet Wilke for Codan i august 2015. Der er i alt gennemført 1.150 telefoninterviews med ejere af virksomheder med 0-9 ansatte.